Если в КАСКО вписан один водитель, а в ДТП попал другой

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9 закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пп.2 пункта 1 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Тем самым стороны договора страхования в силу принципа свободы договора вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона, вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Ранее на практике, и по плису ОСАГО, и по полису КАСКО, если ДТП произошло по вине водителя, который управлял застрахованным автомобилем, но сам при этом не значился в полисе, то ущерб обязан был компенсировать страховщик. Такое правило распространялось и на добровольное КАСКО, и на обязательное ОСАГО. Затем страховщик предъявлял регрессные требования к водителю, который был за рулем в момент ДТП, но не был вписан в полис, и взыскивал с него ущерб. Такой порядок остался и сейчас при выплате по полису ОСАГО.

Верховный суд РФ пересмотрел свою позицию по выплатам за аварии, которые совершили водители, не вписанные в полис КАСКО, хотя последние были вписаны в полис ОСАГО.

При заключении договора страхования по КАСКО, как при заключении аналогичных договоров, стороны определяют, что или какие наступившие обстоятельства являются страховым случаем, страхователь самостоятельно определяет круг лиц, допущенных к управлению транспортом. В зависимости сколько лиц будет вписан допущенным к управлению застрахованным автомобилем, прямо зависит сумма страховой премии оплачиваемая страховщику. Некоторые в целях экономии в полис КАСКО вписывают только себя или очень ограниченный круг лиц, полагая, что другие опытные и с ними ДТП не может случиться, но беды всегда приходит внезапно.

Если ДТП произошло под управлением водителя, который не указан в договоре добровольного страхования в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем, исключает отнесение причиненного ущерба в результате произошедшего ДТП к перечню страховых случаев, согласованному сторонами в полисе КАСКО, то есть, иным образом, следует считать, что страховой случай не наступил, поэтому страховщик автовладельцу по полису КАСКО ничего не должен (Определение Судебной коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ№1-КГ19-1 от 09.04.2019г.).

Подготовил: адвокат по ДТП Васильев А.Л.