Индикатор долговой нагрузки

Некоторые граждане при нехватке денег, влезая в долги или оформляя кредиты, приобретают нужный для них в быту и в повседневной жизни товар. Часть из них совершают такие покупки без острой необходимости, как шопоголики. Есть у гражданина Айфон 5 серии, денег нет, но ему хочется иметь Айфон 7 серии. Либо возьмём другой пример: нет у гражданина денег и автомобиль ему незачем, но он хочет иметь иномарку, чтобы показаться состоятельным перед своими знакомыми. Для этого он оформляет кредит и покупает автомобиль не по средней цене, а по более дорогой. Человек на вид стал крутым, однако этот вид обременен ежемесячной обязанностью гасить процент по кредиту. Иногда такой заемщик просчитывает свои возможности и кредитный долг начинает расти комом. Некоторые, чтобы не попасть в клещи кредитной организации, по возможности, в другом банке берут другой кредит и этими новыми кредитными средствами гасят старый кредит. Этот номер в среде заемщиков называют перекредитованием. 

 

Порой кредитная кабала может вырасти в глубокую долговую яму, которая может привести к аресту имущества, жилища, формированию отрицательной кредитной истории, которая будет следовать за человеком всю дальнейшую жизнь. Часть таких заемщиков потом ругают банки, финансовую политику правительства, хотя сами виноваты в своем легкомыслии, ведь и с Айфон 5 он мог жить спокойно, не влезая в кредит. Банк, как финансовый агрегат, принимает все меры по взысканию долга и не учитывает состояние заемщика. Его интерес можно усмирить лишь полным погашением долга и оговоренных процентов и штрафов.

 

Руководство страны решило вмешаться в ситуацию, когда некоторые граждане бездумно набирают кредиты, а банки с легкостью машинально их выдают, а потом, буквально, «душат» бездумного заёмщика.

 

В конце 2016г. Президент России Путин В.В. поручил Банку и Правительству России к 1 марта 2017г. подготовить пакет предложений по ограничению прав банков и финансовых организаций на взыскание просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в зависимости от размера ежемесячного дохода заемщика и размера его ежемесячного совокупного долга. Согласно этим инициативам предельный долговой уровень нагрузки для физических лиц не должен превышать половины зарплаты должника. Иными словами, в месяц банки не могут с гражданина взыскать сумму более 50% зарплаты, тем самым ограничиваются права кредитных организаций по ежемесячно взыскиваемой сумме в отношении каждого отдельного заемщика. Таким же образом предполагается определить и верхнюю планку для заёмщиков. Для этого будет введён

 

Индикатор долговой нагрузки DTI (debt-to-income)

Как это будет работать? Посмотрим на примере: Гражданин получает ежемесячно заработную плату в размере 50 000 рублей. С этой зарплаты банки с него могут удерживать 50%, то есть - 25 000 рублей. Этот гражданин получил в одном банке кредит и для его погашения он ежемесячно из своей зарплаты перечисляет 20 000 рублей. Тогда второй банк, согласный выдать кредит, должен знать и понимать, что он с заемщика ежемесячно может взыскать всего 5000 рублей и, исходя из этого, второй банк должен сам рассчитать, какую сумму займа он может дать такому заявителю и под какой процент. Если второму банку не устраивают риски от такого заемщика, то может отказать в выдаче кредита. Таким образом, государство пытается найти компромиссный вариант в потребительском кредитовании, когда и граждане целы в меру и банки достаточно сыты. 

 

Кредитная история. Объединенная кредитная история

Но для реализации этого механизма банкам должна быть доступна кредитная история каждого претендента на кредит (заём), так как только при получении полной информации можно оценить долговую нагрузку клиента. Для этой цели, скорей всего, объединят все базы данных существующих в стране  Бюро кредитных историй, тогда любая кредитная история каждого гражданина станет известна будущему кредитору. Берегите платье снову, а честь - смолоду. Кредиты берите обдуманно и с пользой. 

 

Подготовил: адвокат Васильев А.Л.