Платить ли комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору ?

Гражданин не обязан и имеет право не оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору. Однако, если вы уже подписали с Банком договор и предусмотрели ее оплату, то и отказываться от нее следует официальным законным путем.

Многие граждане прибегают к потребительскому кредитованию. При таких обстоятельствах Банк чувствует себя в роли доминанта и диктует свои условия предоставления кредитных средств, а гражданин ведет себя послушно и покладисто, так как иного выбора у него нет и единственный шанс получить временные денежные средства – соглашаться со всеми условиями предоставления кредита. Пользуясь положением, Банк прописывает в своих договорах различные условия: сроки погашений, размер штрафных санкций, сборы, комиссии и т.д. Цель Банка, как и цель любого субъекта предпринимательской деятельности, - получение прибыли за счет банковских продуктов, в том числе за счет получения процентов по кредиту и по иным сборам.

Зачастую банки в кредитных договорах с гражданами прописывают ежемесячную плату комиссии за ведение ссудного счета. Включение данного вида комиссии в договор кредитования или отсутствие его не влечет к какой-либо ответственности, ибо договаривающиеся стороны свободны и вправе самостоятельно определить предмет сделки.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»  регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997г. №2. Соответственно, Закон «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из указанных норм права следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий  нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Из выше изложенного следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

По смыслу положений норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использовать коммерческой организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий. Кроме того, согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом).

Таким образом, гражданин не обязан и имеет право не оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору. Однако, если вы уже подписали с Банком договор и предусмотрели ее оплату, то и отказываться от нее следует официальным законным путем.
  • 1 714

Рекламный блок

Партнеры